Las siglas PSD2 hacen referencia a la directiva europea sobre servicios de pago en su segunda versión. Con su promulgación, las autoridades europeas pretenden mejorar la seguridad y reforzar la protección contra el fraude en las operaciones de ecommerce, impulsar el “open banking” y fomentar la competitividad de los servicios de pago. Esta normativa tiene un importante impacto en el sector financiero, pero también afecta a los proveedores de pagos electrónicos, a los marketplaces y a las compañías de comercio electrónico.
De esta forma, los mecanismos reguladores que incluyen son de aplicación a dos tipologías de servicios:
- PIS-Payment Initiation Service, mediante el cual el usuario de servicio de pago (PSU) da el consentimiento a una compañía intermediadora (TPP) para que en su nombre inicie un pago a un beneficiario desde una de sus cuentas en una entidad financiera (ASPSP).
- AIS-Account Information Service, servicio por el cual una compañía solicita en nombre del usuario información de las cuentas que éste tiene abiertas en una entidad financiera. Esta información puede referirse a cuentas bancarias, saldos o bien a las transacciones que en ellas se produzcan.
Con la entrada en vigor el 1 de enero de 2021 de los mecanismos de autentificación reforzada SCA para el comercio, los servicios PIS han adquirido una especial relevancia por su incidencia en los pagos electrónicos. No obstante, los servicios de información y agregación de cuentas prometen tomar un papel protagonista en los próximos meses no sólo de la mano de nuevas compañías del entorno fintech, sino también por parte de entidades financieras más tradicionales que ven una posibilidad de crecer y atraer nuevos clientes.
¿Quién puede constituirse en TPPs? Cualquier compañía que cumpla los requisitos establecidos por la norma y se someta a la supervisión del Banco de España. Entre ellos nos encontraremos a empresas tan reconocidas por el consumidor como Google, Facebook, Amazon o AliPay, pero también a los propios bancos, que actuarán en ocasiones como TPP y en otras como ASPSP o, por qué no, los propios comercios, abriéndose para ellos nuevas alternativas de negocio.
Así, la nueva PSD2 estará presente en multitud de procesos que afectan al usuario en su día a día: al acceder a una pasarela de pago tras realizar una compra online, al realizar una trasferencia para pagar en un ecommerce sin tener que conectar con el banco o para realizar una trasferencia a un amigo a través de una web o app móvil de un intermediario.
¿Qué novedades y ventajas introduce la PSD2?
Este nuevo marco regulatorio va a modificar sustancialmente la forma en la que las empresas actualizan la información contenida en sus soluciones para el control de efectivo (TMS) y de ejecución de pagos. Conllevará mejoras incuestionables en la eficiencia de los procesos, como consecuencia del uso de APIs que las entidades financieras están obligadas a proporcionar, ya sea directamente o mediante hubs.
Por otro lado, si bien los servicios PIS afectan fundamentalmente a los consumidores y a las empresas de comercio minorista, la agregación de la información sobre cuentas con servicios AIS permitirá que los departamentos de tesorería obtengan mejoras en la actualización de la información de sus sistemas de gestión. Esto es especialmente relevante para negocios cuya precisión en las fechas depende de terceros, para los que la actualización más frecuente de movimientos proporciona el complemento perfecto para optimizar el uso de los fondos disponibles.
Para los consumidores, por su parte, redunda en una mejora en los tiempos necesarios la ejecución de los pagos, realizándose de forma instantánea; se reducen los errores gracias a la integración de los diferentes sistemas tecnológicos; se refuerza la seguridad al exigir dos de los tres factores que exige SCA (strong customer authentication) y aumenta los derechos del usuario (información sobre los gastos asociados a la operación, rescisión gratuita del contrato, corrección inmediata de cualquier operación no autorizada y limitación de la responsabilidad a 50 euros antes posibles fraudes.
Probablemente, la PSD2 no sea un cambio disruptivo, pero sin duda es un importante paso en el aprovechamiento de la tecnología existente. Los sistemas de comunicación bancaria clásicos están todavía excesivamente atados a esquemas de intercambio basados en ficheros de texto y comunicaciones asíncronas. Sería conveniente aprovechar el momento para apostar decididamente por la utilización generalizada de la normalización contenida en ISO 20022 frente a las actuales definiciones locales, y complementarlos con los servicios AIS en beneficio de la eficiencia, simplicidad, control y reducción de costes que generan.